“고래 싸움에서 이기는 법은 새우 몸집을 키우는 거죠. 등 터지지 않게 노력하면, 시간은 새우의 편이 아닐까요?” 요즘 인기 있는 드라마의 명대사다. 대형 정보기술(IT) 기업들 가운데 고군분투 중인 중소형 핀테크 창업자로서 가슴에 와닿는 이야기였다. 달성하기 어려운 목표를 향해 따라올 수 없는 우리만의 스펙을 쌓아 간다면, 시간은 우리의 편이 될 수 있을 것이란 자신감이 생겼다.

자본력을 갖춘 대기업과 빅테크들이 금융시장에 진입하면서 기존 사업자들과의 마찰이 수시로 발생하고 있다. 금융권의 문제점들을 해결하기 위해 시장에 진입했다기보다 문어발식 사업 확장의 연장선상에만 그친다는 인상이다. 중소형 핀테크들은 줄줄이 새우 꼴을 면치 못하고 있다. 대출, 보험, 지급·결제 등 다양한 금융서비스에 도전해 온 핀테크들은 자취를 감췄고, 대형 금융사와 빅테크의 팽팽한 기싸움만 이어지고 있는 상황이다. 핀테크 생태계의 회복력이 점점 탄성을 잃어 가고 있는 것 같아 아쉽다.

고래 싸움에서 새우 등 터지지 않으려면 우리는 어떻게 해야 할까. 해외에서 그 답을 찾아볼 수 있다. 단말기 없이 신용카드 결제를 할 수 있는 서비스로 시작해 금융 플랫폼으로 진화한 ‘스퀘어’의 창업자 짐 매켈비가 쓴 책 ‘이노베이션 스택’(The Innovation Stack·혁신 더미)을 통해서다. 스퀘어는 결제 과정의 불편함을 개선하기 위해 아주 작은 부분까지도 단계별로 목표를 세워 달성해 갔다. 그 결과 전자상거래 업체 아마존은 이 시장에서 손을 뗐다. 거대 자본과 인력을 투입해 스퀘어 서비스의 겉모습은 금방 따라했지만, 스퀘어팀이 집요하게 매달려 연쇄적인 문제를 해결하는 유전자까지는 따라할 수 없던 것이다. 또 다른 빅테크인 구글 역시 같은 이유로 야심 차게 준비했던 주택담보대출(모기지) 비교 서비스를 폐쇄하기도 했다.

국내 온라인 대출 비교 시장은 빅테크의 레드오션(포화시장)이 돼 버렸다. 혁신은 문제들을 해결하는 과정이 켜켜이 쌓여 만들어 내는 것이라 믿는다. 핀다는 고객 관점에서 돈을 빌리고 갚을 때 겪을 수 있는 불편함을 하나씩 개선하며 이노베이션 스택을 쌓았다. 고객의 금리에 반영되는 중개 수수료 역시 업계 최저 수준을 만들기 위해 노력했다.

“경쟁사가 어디예요?” 필자가 핀테크 서비스를 운영할 때 가장 많이 들었던 질문이다. 그때마다 “경쟁사는 없다. 해결해야 할 문제를 똑바로 보고 달리기 바쁘다”고 똑같이 답한다. 내년에는 생존을 위해 스스로 몸집을 더 키워 볼 계획이다. 고래보다 덩치는 작지만, 그렇기에 새우는 더 깊고 너른 면적의 바다를 이미 점유하고 있었다는 것을 상기하면서.